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Finance

Guide pour choisir le bon Contrat PER : Plongée dans l’univers des Plans d’Épargne Retraite

Préparer sa retraite est une étape essentielle dans la vie. Le Plan d’épargne retraite (PER) est un dispositif qui permet de se constituer une épargne en vue de bénéficier d’une rente ou d’un capital lors du départ à la retraite. Face à la diversité des offres, il est nécessaire de bien s’informer pour optimiser son investissement. Dans cet article, nous vous aidons à y voir plus clair et à choisir un bon contrat PER.

Comprendre le contrat PER : définition et fonctionnement

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) a été instauré par la loi Pacte en 2019, afin de remplacer les anciens dispositifs d’épargne retraite (Perp, Madelin, Préfon, etc.). Ce nouvel outil d’épargne vise à simplifier les démarches pour les épargnants tout en offrant une meilleure lisibilité des différentes options d’investissement.

Il existe trois types de contrats PER :

  • Le PER individuel (PERin), accessible à tous les particuliers sans condition d’activité professionnelle ;
  • Le PER collectif (PERco), au sein d’une entreprise, destiné aux salariés ;
  • Le PER catégoriel (PERcat), réservé aux travailleurs non-salariés (TNS), artisans, commerçants et professions libérales.

Le contrat PER permet de bénéficier d’avantages fiscaux, notamment pour les versements volontaires qui sont déductibles du revenu imposable dans la limite du plafond autorisé. Pour comparer les contrats PER et leurs frais associés, consultez cette page.

Les avantages d’investir dans un contrat PER

Décider d’investir dans un contrat PER, c’est profiter d’une multitude d’avantages :

  • Un avantage fiscal : Les versements volontaires effectués sur le PER sont déductibles des revenus imposables (dans certaines limites), ce qui fait baisser l’impôt sur le revenu et maximise ainsi l’épargne retraite ;
  • Une diversification des investissements : Le PER propose une large gamme de supports d’investissement pour diversifier son épargne et adapter sa stratégie en fonction de son profil de risque ;
  • La possibilité d’une sortie anticipée : Sous certaines conditions, il est possible de débloquer son épargne avant l’âge de la retraite pour financer un projet immobilier ou faire face à un accident de la vie ;
  • Une transmission facilitée : En cas de décès de l’épargnant, les capitaux sont transmis aux bénéficiaires désignés, avec des exonérations ou réductions de droits de succession selon les situations.

Comment choisir le bon contrat PER pour vous ?

Plusieurs critères doivent être pris en compte lors du choix d’un contrat PER afin de trouver celui qui correspondra le mieux à vos objectifs et à votre profil.

Critère 1 : Les frais du contrat PER

Avant de vous engager, il est important d’examiner les différents frais liés au contrat PER :

  • Frais d’entrée et de versement : ce sont les frais prélevés lors de chaque versement, ils varient généralement entre 0% et 5% ;
  • Frais de gestion des supports d’investissement : ces frais s’appliquent sur la totalité des sommes investies en unités de compte (UC) et/ou en fonds euros. Il est recommandé de choisir un contrat avec des frais de gestion modérés ;
  • Frais d’arbitrage : ces coûts s’appliquent lors du changement de support d’investissement, ils peuvent être fixes ou proportionnels et parfois gratuits dans certaines limites.

Critère 2 : La flexibilité du contrat PER

Assurez-vous que le contrat PER que vous souhaitez souscrire offre suffisamment de souplesse :

  • Concernant les versements : certains contrats offrent des versements libres ou programmés sans condition de montant minimal, tandis que d’autres imposent des montants réguliers ou planchers ;
  • En termes de disponibilité des fonds : outre les cas de sortie anticipée prévus par la loi Pacte, certains contrats PER proposent des options complémentaires pour une meilleure accessibilité de l’épargne ;
  • Pour le choix du mode de sortie à la retraite : soyez attentif aux options offertes lors de la liquidation de votre épargne (rente ou capital).

Critère 3 : La gamme de supports d’investissement proposés par le contrat PER

Un bon contrat PER doit offrir un large choix de supports d’investissement afin de diversifier et d’adapter sa stratégie. Portez attention aux éléments suivants :

  • La qualité du fonds en euros (rendement et garantie) ;
  • La variété des unités de compte disponibles (actions, obligations, SCPI, etc.) permettant une diversification sectorielle et géographique ;
  • Les options d’investissement thématiques ou socialement responsables.

Critère 4 : Les options de sortie du contrat PER

Veillez à ce que le contrat PER sélectionné offre des modalités de sortie adaptées à vos objectifs :

  • Le choix entre la perception d’un capital et/ou d’une rente viagère à la retraite ;
  • Les possibilités de réversion en cas de décès si vous optez pour une rente viagère.

Critère 5 : L’accompagnement et la gestion du contrat PER

Enfin, il est primordial de prendre en compte la qualité des services proposés par l’établissement financier :

  • L’accompagnement et le conseil tout au long de la durée du contrat ;
  • Les supports d’information réguliers sur les performances des fonds et l’évolution de votre épargne ;
  • Les outils de suivi en ligne disponibles pour faciliter la gestion de votre PER.

En considérant tous ces critères, vous serez à même de choisir un bon contrat PER adapté à vos besoins et à votre profil. N’hésitez pas à comparer plusieurs offres et à solliciter les conseils d’un professionnel pour être sûr de faire le bon choix.

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